近日，由中國(guó)信息通信研究院和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)共同發(fā)起，聯(lián)合了多家銀行、運(yùn)營(yíng)商、技術(shù)廠商共同制定的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)化文件《集成了5G與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術(shù)方案》正式發(fā)布，這是業(yè)界首個(gè)針對(duì)5G+物聯(lián)網(wǎng)智能金融應(yīng)用領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)化文件。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案不斷成熟，向著智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）的方向升級(jí)，在金融業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景也逐漸明晰，支持金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)金融業(yè)供給側(cè)改革形成技術(shù)支撐。

一、標(biāo)準(zhǔn)化文件體現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)+金融的需求和市場(chǎng)導(dǎo)向

《集成了5G與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術(shù)方案》標(biāo)準(zhǔn)化文件的起草單位包括光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行等銀行機(jī)構(gòu)以及中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中興通訊等通信技術(shù)企業(yè)，融合了這些銀行在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的實(shí)踐以及ICT企業(yè)的技術(shù)方案，可以說(shuō)是基于物聯(lián)網(wǎng)+金融的需求和市場(chǎng)導(dǎo)向下形成的標(biāo)準(zhǔn)。

1、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)Χ鄠€(gè)場(chǎng)景抵質(zhì)押物管理形成完整方案

借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在對(duì)抵質(zhì)押物管理中可以建立起感知、邊緣處理、連接、管理平臺(tái)、安全、數(shù)據(jù)對(duì)接等六方面能力，形成了完整的數(shù)字化管理方案，提升銀行抵質(zhì)押物管理中的風(fēng)控水平。該標(biāo)準(zhǔn)化文件提出，金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押物管理平臺(tái)可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案支撐多個(gè)典型場(chǎng)景，包括動(dòng)產(chǎn)定位管理、融資租賃物風(fēng)險(xiǎn)管控、供應(yīng)鏈金融中資產(chǎn)管理以及特定不動(dòng)產(chǎn)的監(jiān)測(cè)管理等，這些場(chǎng)景都是此前實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資中存在痛點(diǎn)的領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在一定程度上解決了相應(yīng)的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。

以動(dòng)產(chǎn)管理為例，在傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)融資模式下，動(dòng)產(chǎn)的真實(shí)狀態(tài)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)"黑箱"，對(duì)動(dòng)產(chǎn)的重復(fù)抵押、挪用等行為都無(wú)法做到及時(shí)預(yù)警，這在很大程度上增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案則實(shí)現(xiàn)了動(dòng)產(chǎn)的"可視化"，杜絕了多方面隱患。

2、從銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)實(shí)踐中提煉而成的標(biāo)準(zhǔn)化文件

目前，多家銀行已推進(jìn)了基于物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理方案落地，該標(biāo)準(zhǔn)化文件也是參編銀行在其實(shí)踐中提煉形成的，體現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)方案的需求。

公開(kāi)資料顯示，光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行這幾家單位均有相應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景方案落地。例如，工商銀行的"基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融"就作為中國(guó)版"監(jiān)管沙盒"測(cè)試項(xiàng)目，在2021年10月份完成測(cè)試，具備了商用復(fù)制的條件；光大銀行基于前期應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，于2022年初啟動(dòng)統(tǒng)一的物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，同時(shí)也計(jì)劃將其行外互聯(lián)網(wǎng)大屏、光大超市設(shè)備、智能保管柜接入物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)試點(diǎn)；浦發(fā)銀行聯(lián)合華為推出"浦慧云倉(cāng)"方案，作為物聯(lián)網(wǎng)在倉(cāng)儲(chǔ)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的落地方案；江蘇銀行推出銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信貸管理系統(tǒng)+物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)+大宗商品交易平臺(tái)，為中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資提供思路。

二、物聯(lián)網(wǎng)+金融進(jìn)入新的發(fā)展階段

物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的應(yīng)用已探索多年，早在近10年前，部分企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)合作，探索通過(guò)定位技術(shù)實(shí)現(xiàn)汽車租賃以及多種感知手段進(jìn)行存貨、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押管理。但是，彼時(shí)物聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合時(shí)機(jī)尚不成熟，既有金融機(jī)構(gòu)對(duì)于新興技術(shù)的謹(jǐn)慎和風(fēng)險(xiǎn)防控因素，也有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟度低、成本高以及應(yīng)用功能單一等因素。然而，經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，物聯(lián)網(wǎng)與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)深入融合，形成AIoT新的技術(shù)形態(tài)，在多個(gè)行業(yè)形成了規(guī)?；瘧?yīng)用；同時(shí)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，也對(duì)物聯(lián)網(wǎng)有了更深入認(rèn)識(shí)和需求。相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化的工作可以說(shuō)是一個(gè)起點(diǎn)，當(dāng)前在AIoT技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，物聯(lián)網(wǎng)+金融進(jìn)入新的發(fā)展階段，融合應(yīng)用條件逐漸成熟。

1、從政策層面來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)在金融科技政策中占據(jù)一席之地

物聯(lián)網(wǎng)要實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用，各具體行業(yè)出臺(tái)相關(guān)政策是其加速器之一。就金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，過(guò)去數(shù)年主管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的各類金融科技頂層規(guī)劃及相關(guān)政策中，鮮有對(duì)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的布局，使這一技術(shù)在金融領(lǐng)域沒(méi)有"存在感"。然而，近期的重要政策中，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為金融科技布局的一個(gè)關(guān)鍵詞，使其在金融業(yè)有了一席之地。

以2022年年初央行發(fā)布的金融科技綱領(lǐng)性文件《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》為例，在對(duì)未來(lái)4年金融科技重點(diǎn)任務(wù)部署中，多個(gè)任務(wù)涉及對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，列舉其中幾項(xiàng)：

● 在"架設(shè)安全泛在的金融網(wǎng)絡(luò)"任務(wù)中提出：綜合運(yùn)用第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）、窄帶物聯(lián)網(wǎng)（NB-IoT）、射頻識(shí)別（RFID）等技術(shù)打造固移融合、寬窄結(jié)合的物與物互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融終端和固定傳感設(shè)備統(tǒng)一接入、管理和控制，為數(shù)字信貸、數(shù)字風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。

● 在"搭建多元融通的服務(wù)渠道"任務(wù)中提出：以融合為方向，利用物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯(lián)的服務(wù)渠道。

● 在"打造數(shù)字綠色的服務(wù)體系"任務(wù)中提出：在農(nóng)村金融領(lǐng)域，借助移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄等技術(shù)，加強(qiáng)種子與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、交易等全鏈條數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集、可溯化信任和智能化分析，讓"動(dòng)產(chǎn)"轉(zhuǎn)換為"不動(dòng)產(chǎn)"，實(shí)現(xiàn)融資需求精準(zhǔn)授信；在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，通過(guò)"金融科技+供應(yīng)鏈場(chǎng)景"建立多方互信機(jī)制，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)"主體信用"、交易標(biāo)的"物的信用"、交易信息"數(shù)據(jù)信用"一體化協(xié)同管理。

新的頂層規(guī)劃對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的部署涉及到基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)渠道、農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，可見(jiàn)主管部門深刻認(rèn)識(shí)到物聯(lián)網(wǎng)全方位賦能金融業(yè)創(chuàng)新的作用。

2、從技術(shù)層面看，物聯(lián)網(wǎng)已具備規(guī)?；瘧?yīng)用的條件

物聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用已有20年歷史，目前在多個(gè)領(lǐng)域已形成規(guī)?；瘧?yīng)用。工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)接近14億，全年凈增2.64億。實(shí)際上，非蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)遠(yuǎn)高于蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)，數(shù)十億的規(guī)模使很多物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案已成熟。

規(guī)?；膽?yīng)用，其背后是完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施支撐。以通信基站為例，截至2021年底，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)通信基站總數(shù)已達(dá)到996萬(wàn)個(gè)，尤其是4G基站數(shù)量達(dá)到590萬(wàn)個(gè)，給各類基于蜂窩物聯(lián)網(wǎng)的方案提供無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)。

2015-2021年全國(guó)移動(dòng)通信基站數(shù)量（單位：萬(wàn)，數(shù)據(jù)來(lái)源：工信部）

此外，傳感器、芯片、模組、物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)都聚集了大量參與者，形成完善的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，在多年發(fā)展中實(shí)現(xiàn)技術(shù)成熟和成本大幅下降。目前，公用事業(yè)、智能制造、智慧交通、智慧物流、共享經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)規(guī)?；瘧?yīng)用。

其他行業(yè)的規(guī)?；瘧?yīng)用，為金融行業(yè)的應(yīng)用積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，其應(yīng)用成果能夠提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信任度。以抵質(zhì)押物管理為例，實(shí)際上物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于抵質(zhì)押物的相關(guān)方案，與資產(chǎn)管理技術(shù)方案非常類似，而物聯(lián)網(wǎng)在資產(chǎn)管理方面已形成大量成熟解決方案，針對(duì)不同環(huán)境、不同資產(chǎn)形態(tài)、不同成本都有很多案例可參考，這些經(jīng)驗(yàn)可以快速?gòu)?fù)制到金融抵質(zhì)押物管理領(lǐng)域，只要有合適的商業(yè)模式，在金融業(yè)的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)?；涞?。

另外，物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域規(guī)?；瘧?yīng)用并非完全空白，移動(dòng)支付是近年來(lái)物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域規(guī)?；涞氐牡湫蛨?chǎng)景。當(dāng)前數(shù)千萬(wàn)聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)、收銀機(jī)等支付終端都有專門的物聯(lián)網(wǎng)通信模組和安全芯片，尤其是當(dāng)前2G/3G退網(wǎng)的大趨勢(shì)下，數(shù)千萬(wàn)移動(dòng)支付類終端正在采用LTE Cat.1進(jìn)行智能化升級(jí)。

3、從需求層面看，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求使其對(duì)AIoT需求增加

提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是近年來(lái)業(yè)界對(duì)金融業(yè)本質(zhì)的共識(shí)，然而，實(shí)體經(jīng)濟(jì)千差萬(wàn)別且各行業(yè)知識(shí)壁壘很深，金融機(jī)構(gòu)向著"深水區(qū)"探索，需要更好的手段和工具，這一需求尤其是在面對(duì)中小微企業(yè)等對(duì)象時(shí)更為強(qiáng)烈。

清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院曾撰文指出，當(dāng)前金融業(yè)以主體信用為核心的金融服務(wù)模式無(wú)法為數(shù)字時(shí)代快速發(fā)展的中小微企業(yè)提供信用憑證，從而不能有效解決其融資問(wèn)題。需要解決三個(gè)痛點(diǎn)：

● 一是看不清，即實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈錯(cuò)綜復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)缺乏垂直行業(yè)細(xì)分的經(jīng)驗(yàn)和能力，無(wú)法深入提供金融服務(wù)。

● 二是摸不透，底層資產(chǎn)不透明，缺乏技術(shù)手段獲取實(shí)時(shí)一手?jǐn)?shù)據(jù)和有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的能力。

● 三是不信任，大部分中小微實(shí)體企業(yè)主體信用不足，缺乏必要的抵押物，主體信用模式下無(wú)法獲得金融服務(wù)。

面對(duì)以上三個(gè)痛點(diǎn)，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)是解決方案之一，物聯(lián)網(wǎng)就是其中重要手段，尤其是通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)深入感知實(shí)體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)各類資產(chǎn)、生產(chǎn)過(guò)程等數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)形成AIoT方案，能夠?qū)崿F(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈封閉場(chǎng)景中交易的數(shù)字化、透明化，做到對(duì)中小微企業(yè)數(shù)據(jù)增信，以此為基礎(chǔ)可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，緩解中小微企業(yè)融資問(wèn)題。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)要求和考核壓力下，向著這些方向變革驅(qū)使金融機(jī)構(gòu)對(duì)AIoT需求不斷增加。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，物聯(lián)網(wǎng)已向著AIoT升級(jí)，AIoT在多個(gè)行業(yè)的規(guī)?；瘧?yīng)用積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)的重視程度也大幅提升，共同驅(qū)動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)+金融進(jìn)入新的發(fā)展階段，支持金融業(yè)供給側(cè)改革。物聯(lián)網(wǎng)+金融的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是這一新的發(fā)展階段的重點(diǎn)工作，未來(lái)還需產(chǎn)業(yè)生態(tài)持續(xù)合作，共同促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)深入融合。